【2023年最新版】銀行の健全性をまとめてみた　金融機関の安全性はどこを見ればいいの？

こんにちは、くろたろうです。
第二回の今日は銀行の健全性についてまとめてみます。

銀行シリーズ
第一回：あなたの銀行大丈夫？　先行き不透明な今、預金保険制度を確認しよう（ペイオフ解禁）
第二回：銀行の健全性をまとめてみた　金融機関の安全性はどこを見ればいいの？
第三回：都銀、地銀、信金は何が違うの？　金融機関の種類と存在意義
第四回：個人の取引銀行選び　複数行取引で便利さと身近さを確保しよう
第五回：個人のＡＴＭと振込を無料にする　銀行の特典をフル活用しよう
第六回：経営者の取引銀行選び　取引銀行に求めるのは金利で良いのですか？

銀行の健全性は何を見て判断するの？

銀行の健全性を判断できるものはいくつかあります。
それぞれの方法を見てみましょう。

格付を見る

1つ目は格付を見る事です。格付会社が銀行の格付ランクを発表しています。格付とは銀行の依頼を受けて格付会社が経営内容や財務内容、資産内容などを審査し、その内容の良し悪しに応じて格付ランクを与えるものです。格付は良い格付が取れれば銀行の健全性を証明できるのですが、悪い格付けになると自ら不健全を証明することになります。
従って、すべての銀行が格付を取得しているわけではありません。悪い格付を付けられるかもしれない銀行はそもそも格付は取りません。格付を取得している銀行で、なおかつそのランクが高ければ安心な銀行といえるでしょう。

代表的な格付機関

日本で金融庁に信用格付業者として登録している機関は８社あり、子会社・関連会社をまとめると以下の５つのグループとなります。

1. (株)日本格付研究所（JCR）
2. (株)格付投資情報センター（R&I）
3. ムーディーズ・ジャパン株式会社（Moody’s）
4. スタンダード&プアーズ・レーティング・ジャパン株式会社（S&P）
5. フィッチ・レーティングス・ジャパン株式会社（Fitch）

１～２は日系、３～４は米国系、５は欧州系の格付機関です。

要注意の銀行

格付は1年に1回更新します。毎年格付を取っていたのに格付を取らなくなった銀行は要注意！
低い格付を付けられるのを恐れて更新していない可能性があります。
通常、格付は一回とったら永久に良い時も悪い時も更新し続けるものなのです。それがなされない場合は疑ったほうが良いです。

※複数の格付会社の格付を取っている銀行が、そのうちの一つの取得をやめるケースはあります。要注意なのは1つも格付けが無くなってしまった場合です。

銀行の格付ランキング

ここからは日本の主要格付会社である日本格付研究所（JCR)の格付を見てみましょう。

格付の見方

日本格付研究所（JCR）「信用格付の種類と記号の定義」

• 格付はBBB以上が正常な格付といわれています。債券の世界では投資適格債などと呼ばれています。
• BB以下は危険な企業で、債券の世界ではジャンク債とかハイ・イールド債などと呼ばれます。
• 債務を返せなかった場合はLDやD（デフォルト）になります。
• 格付会社によって若干ランクの表記が異なりますが、上表を基準に考えて問題ありません。

※ジャンク債、ハイ・イールド債＝倒産リスクが高い企業等の債券の事

最新格付ランキング

格付の高い順に並べてあります。（2023年4月2日現在）
過去の格付とも見比べてみましょう。

日本格付研究所（JCR）「金融法人の格付一覧」より

ランキングを見てわかる通り、信用金庫・信用組合でもAランク以上の上位格付を取得している金庫があります。一方で有名地方銀行でもBBBレンジのランクのところもあります。健全性は規模やネームバリューだけでは語れませんね。

雑誌のランキングを参考にする

2つ目の方法は雑誌を参考にする事です。
銀行は良くも悪くも注目されており、有名雑誌社も年1，2回程度ランキングを作っています。
そのランキングを参考にするのも一つの手です。ダイヤモンド社や東洋経済はよく作っています。

• 2022年版 地方銀行ランキング（東洋経済）

関東地区の信用金庫「勝ち残りランキング」ベスト10

ここ数年、金融庁が改革を迫る主な標的は地方銀行だった。しかし、金融庁はついに信用金庫・信用組合に対する改革にも本腰を入れ始めている。そこで、全国396の信金・信組を対象に、「収益力・効率性」、「財務の健全性」、「地域密着度・融資積極性」の視点から、地域ごとにランキングを作成した。

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銀行信金信組勝ち残りランキング | ダイヤモンド・オンライン

コロナ禍に伴う資金需要の急激な高まりは銀行決算に恩恵をもたらしました。市場評価や収益性など複数の重要指標を組み合わせたとき、最強の銀行はどこなのでしょうか。地方経済の「最後の支え手」である信用金庫と信用組合を含め、合計499の金融機関を業態ごとにランキングし、低金利時代に勝ち残る金融機関をあぶり出します。

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銀行の経営指標を見る

3つ目は経営指標を見て自分で判断することです。いくつかの経営指標を見ることで健全性が分かります。

代表的な指標を以下の表にまとめました。これらの指標が良い数字であればあるほど健全性の高い銀行といえます。

こういった指標は銀行のホームページや「ディスクロージャー」というものを見ると公開されています。

例として地銀で規模１位の横浜銀行のディスクロージャーをリンクしておきます。

• 横浜銀行「ディスクロージャー誌」

他にも金融庁のホームページでもポイントに絞った情報が公開されています。

• 金融庁「都道府県別の中小・地域金融機関情報一覧」

まとめ

色々な指標から銀行の経営を見ましょう。雑誌のランキングは恣意的だったり極端に前提がおかしなものが多いので気を付けましょう。
個人もそうですが、特に経営者（企業）は取引銀行の経営内容には目を光らせなければいけません。貸し渋りや貸し剥がしが起きるのは銀行が自分を守るためです。なぜ守らなければならないかというと業績が悪いためにリスクを取れないからです。安定した金融取引が出来る銀行なのかどうかはよく見たほうが良いです。いざという時に裏切られない銀行と付き合う必要があります。

長引く低金利で銀行経営は厳しくなっています。銀行の利用者は自身がご利用している銀行の業績をたまに見た方が良いでしょう。